O chamado “lifestyle creep” ou inflação de estilo de vida acontece quando suas despesas aumentam na mesma proporção que sua renda. À medida que você passa a ganhar mais, é fácil gastar com mais liberdade, muitas vezes sem refletir muito sobre isso. É natural desejar melhorar seu padrão de vida conforme a renda aumenta, e não há nada de errado nisso, até certo ponto.
Mas sem acompanhar o efeito cumulativo de decisões financeiras diárias — como upgrades para classe executiva ou jantares caros — é fácil perder a noção de quanto você está economizando em relação ao que está gastando. Afinal, como o próprio nome sugere, o lifestyle creep ocorre de forma lenta.
Para quem ganha altos salários, há dinheiro suficiente para cobrir praticamente qualquer upgrade, fazendo com que o custo pareça pequeno quando se olha para o todo. Mas, a menos que você acompanhe seus gastos e poupança, corre o risco de se acostumar com um estilo de vida que não poderá sustentar quando parar de trabalhar.
A chave para aproveitar o sucesso hoje — e manter esse padrão no futuro — é garantir que a taxa de poupança cresça pelo menos na mesma proporção que os gastos adicionais.
Quando os upgrades no estilo de vida se tornam um problema?
Melhorar a qualidade de vida conforme a renda aumenta é normal. Não sabemos o que o futuro reserva, por isso é importante aproveitar o presente enquanto se poupa para grandes marcos, como a aposentadoria. No entanto, o lifestyle creep pode se tornar um problema em algumas situações:
. Gestão financeira relaxada, que se transforma em gastos desnecessários ou por impulso;
. Fixação em custos fixos insustentáveis;
. Indulgência excessiva a ponto de perder o prazer, mas continuar gastando;
. Mentalidade de “acompanhar os vizinhos” (keeping up with the Joneses);
. Relação de gastos e poupança tão desequilibrada que compromete a aposentadoria.
. Novamente, o objetivo não é economizar cada centavo possível para a aposentadoria. É importante também aproveitar a vida hoje. O segredo é considerar os custos do .l ifestyle creep e encontrar o equilíbrio entre gastar e poupar.
Qual é o custo do lifestyle creep?
O crescimento lento das despesas pode ter impactos significativos a longo prazo. A maioria das pessoas deseja manter o padrão de vida pré-aposentadoria durante a aposentadoria. A inflação de estilo de vida pode ser uma faca de dois gumes: significa menos dinheiro disponível hoje para investir no futuro e maior necessidade de renda no período de aposentadoria. A chave para gastar de forma responsável é garantir que a taxa de poupança cresça mais rápido que os custos do estilo de vida.
Suposições do modelo
Portfólio inicial: US$ 3 milhões (R$ 15.990.000)
Tempo até aposentadoria: 20 anos
Expectativa de aposentadoria: 30 anos
Despesas anuais atuais: US$ 200 mil (R$ 1.066.000)
Capacidade anual de poupança (antes da inflação do estilo de vida): US$ 70 mil (R$ 373.100)
Aumento inflacionário anual: 2,5% (aplicado à poupança anual e à renda necessária na aposentadoria)
Retorno anual esperado: 7%, com volatilidade de 12%
Cenário 1
Usando a capacidade de poupança de US$ 70 mil (R$ 373.100), assumimos gastos adicionais de US$ 50 mil por ano (R$ 266.500) — cerca de US$ 960 por semana (R$ 5.117), 25% a mais do que os gastos atuais. Isso deixa US$ 20 mil (R$ 106.600) para investir na aposentadoria, aumentando as despesas anuais durante a aposentadoria para US$ 250 mil (R$ 1.332.500) em valores atuais.
Usando uma análise de Monte Carlo com essas suposições, a probabilidade de o investidor manter seu padrão de vida sem ficar sem dinheiro na aposentadoria é de 75%. Normalmente, busca-se uma taxa de sucesso de pelo menos 80%.
Cenário 2
Agora, assumimos que o investidor gasta US$ 25 mil por ano a mais (R$ 133.250) em melhorias na qualidade de vida — cerca de US$ 480 por semana (R$ 2.558), 12,5% a mais que o orçamento atual. Com isso, a poupança anual sobe para US$ 45 mil (R$ 239.850) e a renda necessária na aposentadoria cai para US$ 225 mil (R$ 1.199.250).
O resultado é uma probabilidade de sucesso mais confortável, de 85%. Essa margem maior permite flexibilidade no futuro: por exemplo, o investidor poderia aumentar os gastos na aposentadoria para US$ 240 mil por ano (R$ 1.279.200) ou se aposentar dois anos mais cedo mantendo a mesma renda de US$ 225 mil (R$ 1.199.250), ainda acima do alvo de 80% de probabilidade de sucesso.
Equilibrando desejos atuais e necessidades futuras.
Você só pode gastar um dólar uma vez. Mas não há prêmio por ser a pessoa mais rica no cemitério. Ser intencional sobre como gastar e poupar ajuda a maximizar ambos. Antes de decidir por upgrades como classe executiva, analise os números para entender como cada melhoria incremental no estilo de vida afeta suas economias e seu futuro financeiro.
Com informações de Forbes
